Wir wechseln das Auto, wir ziehen um, wir holen ein Fahrzeug nach einem Schadensfall ab, und die Frage kommt immer wieder zur gleichen Zeit auf: welchen Autoversicherungsvertrag wählen, ohne zu viel zu bezahlen oder am Tag X schlecht abgesichert zu sein. Das Thema scheint klar geregelt, aber mehrere konkrete Änderungen im Jahr 2024 verändern die Art und Weise, wie wir unsere Versicherung im Alltag verwalten, beginnend mit dem Wegfall der grünen Karte.
Ende der grünen Karte: was sich konkret bei der Verkehrskontrolle ändert
Seit dem 1. April 2024 sind die grüne Karte und der Versicherungsaufkleber für in Frankreich zugelassene Fahrzeuge weggefallen, gemäß dem Dekret Nr. 2023-1152 vom 8. Dezember 2023. Man wird nicht mehr nach dem grünen Aufkleber auf der Windschutzscheibe gefragt.
Die Überprüfung erfolgt nun über das Register der versicherten Fahrzeuge (FVA), auf das die Ordnungskräfte direkt anhand Ihres Kennzeichens zugreifen. Die Logik kehrt sich um: Es liegt nicht mehr an Ihnen, nachzuweisen, dass Sie versichert sind, sondern am System, dies zu bestätigen.
Bei der Vertragsunterzeichnung stellt der Versicherer ein Dokument namens Versicherungsfahrzeugmemo aus, in Papier- oder digitaler Form. Dieses Memo fasst die Informationen des Vertrags zusammen. Es wird nur einmal verschickt und bleibt während der gesamten Vertragslaufzeit gültig, ohne jährliche Erneuerung. Man kann die Angebote auf der CCOPF-Website für Autos vergleichen, um zu sehen, wie jeder Versicherer diesen Übergang in seinen Vertragsunterlagen handhabt.
Ein Detail, das man wissen sollte: In den ersten fünfzehn Tagen nach der Unterzeichnung kann das FVA möglicherweise noch nicht aktualisiert sein. Das Memo während dieses kurzen Zeitraums bei sich zu haben, bleibt eine nützliche Vorsichtsmaßnahme im Falle einer Kontrolle.
Haftpflichtversicherung, Teilkasko oder Vollkasko: wählen je nach tatsächlicher Nutzung des Fahrzeugs
Oft spricht man von den drei Formeln als einer Treppe, die man hinaufsteigen muss. Die Realität vor Ort ist nuancierter, denn das richtige Maß an Versicherungsschutz hängt weniger von einem theoretischen Budget ab als von der Art und Weise, wie man das Auto nutzt.
Nur Haftpflicht: für wen das sinnvoll ist
Die Haftpflichtversicherung (auch „Haftpflicht“ genannt) ist das gesetzliche Minimum. Sie deckt die Schäden ab, die Sie anderen zufügen, nicht an Ihrem eigenen Fahrzeug. Ein Haftpflichtvertrag ist sinnvoll, wenn der Wert des Autos eine Entschädigung nicht mehr rechtfertigt: altes Fahrzeug, hohe Kilometerzahl, geringer Wiederverkaufswert.
Wenn das Fahrzeug auf der Straße parkt und Sie nicht in der Lage sind, es leicht zu ersetzen, wird diese Formel riskant. Im Falle von Diebstahl oder Brand ist nichts abgedeckt.
Teilkasko: der häufigste Kompromiss
Hier werden gezielte Garantien zum obligatorischen Grundschutz hinzugefügt. Die Kombinationen variieren von Versicherer zu Versicherer, aber die häufigsten Bausteine sind:
- Die Diebstahl- und Brandversicherung, nützlich, wenn das Fahrzeug im Freien oder in einem Risikogebiet parkt
- Die Glasbruchversicherung, besonders relevant für regelmäßige Fahrten oder für neuere Fahrzeuge mit Sensoren in der Windschutzscheibe
- Die Versicherung gegen Naturkatastrophen und klimatische Ereignisse, die Schäden durch Unwetter ohne Haftungsbedingungen abdeckt
Diese Formel bietet oft das beste Verhältnis von Deckung zu Preis für ein Fahrzeug, das weniger als zehn Jahre alt ist und täglich genutzt wird.
Vollkasko: wenn der Wert des Fahrzeugs es erfordert
Die Vollkaskoversicherung deckt Schäden an Ihrem eigenen Fahrzeug ab, auch wenn Sie verantwortlich sind. Für ein neues Auto, das per Kredit oder Leasing finanziert wird, schützt die Vollkaskoversicherung ein Vermögen, dessen Wert Sie noch nicht vollständig bezahlt haben.
Achten Sie auf die Selbstbeteiligung: Ein Vollkaskovertrag mit einer Selbstbeteiligung von mehreren Hundert Euro pro Schadensfall kann dazu führen, dass Sie zweimal zahlen, zuerst die Prämie und dann den Restbetrag. Man sollte den Betrag der Selbstbeteiligung lesen, bevor man die monatlichen Prämien vergleicht.
Bonus-Malus und Fahrerprofil: die Faktoren, die auf die Prämie wirken
Der Bonus-Malus-Faktor bleibt das Hauptkriterium für die Preisgestaltung. Jedes Jahr ohne selbstverschuldeten Schaden senkt den Faktor. Ein selbstverschuldeter Unfall lässt ihn steigen. Der Mechanismus ist automatisch und wird von allen Versicherern angewendet.
Was oft vergessen wird: der Bonus-Malus folgt dem Fahrer, nicht dem Fahrzeug. Wenn Sie den Versicherer oder das Auto wechseln, bleibt Ihr Faktor bei Ihnen. Der alte Versicherer stellt eine Informationsbescheinigung aus, die die Schadenshistorie der letzten fünf Jahre dokumentiert. Dieses Dokument vor der Unterzeichnung woanders anzufordern, vermeidet unangenehme Überraschungen bei der ersten Fälligkeit.
Für junge Fahrer sinkt der Zuschlag aufgrund mangelnder Erfahrung über drei Jahre hinweg ohne Schadensfall. Einige Versicherer bieten Rabatte an, wenn der Führerschein über begleitendes Fahren erworben wurde. Die Rückmeldungen variieren hinsichtlich des Umfangs dieses Rabatts je nach Gesellschaft, aber das Prinzip wird in den allgemeinen Bedingungen systematisch erwähnt.
Kündigung der Autoversicherung: den Zeitplan einhalten
Seit dem Hamon-Gesetz kann jeder Autoversicherungsvertrag, der seit mehr als einem Jahr abgeschlossen wurde, jederzeit ohne Kosten oder Strafen gekündigt werden. Der neue Versicherer kümmert sich um die Kündigungsformalitäten beim alten.
Zwei Situationen verdienen besondere Aufmerksamkeit:
- Der Verkauf des Fahrzeugs setzt die Garantien automatisch aus. Der Versicherer muss informiert werden, andernfalls werden weiterhin Prämien abgebucht
- Eine Änderung der Situation (Umzug, Heirat, Ruhestand) kann eine Kündigung außerhalb der Frist rechtfertigen, vorausgesetzt, es wird eine Frist für die Benachrichtigung per Einschreiben eingehalten
- Die Ablehnung der Erneuerung durch den Versicherer (nach mehreren Schadensfällen zum Beispiel) zwingt dazu, vor Ablauf eine neue Deckung zu suchen, andernfalls fährt man ohne Versicherung
Die Kündigung tritt erst einen Monat nach Erhalt der Anfrage durch den ausscheidenden Versicherer in Kraft. Dieses Zeitfenster im Voraus zu berücksichtigen, vermeidet eine Phase ohne Versicherungsschutz.
Die Wahl einer Autoversicherung basiert auf konkreten Kriterien: Wert des Fahrzeugs, Nutzungsfrequenz, Parkort, Fahrhistorie. Die Vergleich der Selbstbeteiligungen sowie der Prämien, die tatsächliche Übernahme des FVA durch den Versicherer zu überprüfen und die Informationsbescheinigung aktuell zu halten, bleiben die drei rentabelsten Reflexe beim Abschluss oder Wechsel des Vertrags.
